數字人民幣錢包集賬戶、移動支付、可計息、可編程於一身，天然具備成爲個金業務數字化入口的潛質
文｜《財經》記者 唐郡
編輯｜張威
“您有一筆工資已到賬。”
2026年春節前夕，農民工王同林在數字人民幣App上收到了他節前最後一筆工資，也是第一筆數字人民幣工資。
2月6日，數字人民幣保障農民工工資支付場景在成都首發落地。在中國人民銀行（下稱“央行”）指導下，交通銀行成功爲農民工發薪100餘萬元。
“保障農民工工資支付是中央一號文件的重要內容。”交通銀行四川省分行副行長陳科接受現場媒體採訪時表示，該場景運用數字人民幣“智能代發合約”，可以實現工資精準直達，從源頭防範挪用風險，讓農民工安心過年。
“本次農民工工資發放是數字人民幣智能合約在智能代發領域的新場景。”據數字人民幣運營管理中心（下稱“運營管理中心”）工作人員介紹，接下來，運營管理中心將總結推廣已有模式，並協同成員銀行加強數字人民幣智能合約應用的創新探索。
2026年1月1日，數字人民幣計息機制正式落地，標誌着其完成從“數字現金”到“數字存款”的質變，邁入“存款貨幣型2.0時代”。由此，銀行機構運營的數字人民幣錢包具備了與銀行賬戶同等的金融屬性，商業銀行也從中看到了機會。
“雖然銀行賬戶和數字人民幣錢包都能存錢生息，但錢包的獨特價值在於智能合約。”中國銀行數字人民幣中心有關負責人對《財經》表示，未來最值得期待的是智能合約驅動的穿透式金融場景。爲此，中國銀行正重點從兩大方向推進智能合約場景建設，包括貸款資金閉環管理、民生與政務場景。
工商銀行數幣業務有關負責人將數字人民幣2.0時代的機遇總結爲兩個“新”。
一是打造新交易場景，包括供應鏈金融分賬、預付資金監管、政府補貼精準發放等定向支付場景等；二是拓展新資金入口。“數字人民幣定位升級爲存款貨幣，可計付利息並納入存款準備金和存款保險制度，未來可與存貸匯投等業務深度融合，帶來各類交易場景的沉澱結算資金。”
據介紹，工商銀行當前正不斷拓展數字人民幣創新應用場景，涵蓋個人端的民生、消費應用，對公領域的政銀合作、銀企合作，以及跨境業務領域。
此外，交行數幣業務有關負責人對《財經》表示，將把數字人民幣嵌入現有產品體系，覆蓋存貸匯投等主要業務板塊。
“數字人民幣錢包集賬戶、移動支付、可計息、可編程於一身，天然具備成爲個金業務數字化入口的潛質。”中行數幣中心負責人認爲，數字人民幣錢包有望成爲商業銀行的“超級”數字金融綜合入口。
首單農民工工資落地
2月6日，在成都市雙流區成都倍特建築安裝工程有限公司（下稱“倍特建安公司”）項目部現場，首單數字人民幣發放農民工工資業務落地。
臨時搭建的辦公室內，衆人聚集在一臺筆記本電腦屏幕前。屏幕上是倍特建安公司發放薪酬的系統界面，其上顯示着“由數字人民幣智能合約保障資金安全發放”字樣，財務人員已選好本次發薪的工程項目名稱，並上傳了工資表。
下午4時57分，財務人員在屏幕上點擊“確認”按鈕，王同林等現場農民工代表手機隨即彈出數字人民幣App的工資到賬提示，前後不過數秒。
“錢直接發到自己手機裏，誰也碰不到，工資明細清清楚楚，心裏也踏實了。”王同林對《財經》表示，這是他頭一回使用數字人民幣，不用去銀行，手機上就能開通數字人民幣錢包，用起來也挺簡單的。
本次給農民工發薪的系統是一個名爲“安心築”的工程建設數智化管理平臺。此前，“安心築”已支持企業發薪數十億元，但主要依託傳統賬戶體系完成。
據“安心築”運營主體一智科技CEO（首席執行官）文凌介紹，傳統建築行業發薪存在“人卡分離、造表發薪、糊塗賬多”等痛點，存在一系列風險隱患。“我們希望通過科技手段，創新農民工工資支付監管方式，藉助數字人民幣智能合約的技術優勢，爲根治欠薪提供新的解決方案，幫助農民工‘算清賬，拿到錢’。”
在本次農民工工資發放場景中，依託數字人民幣智能合約生態服務平臺，交通銀行爲總承包企業開立了單位錢包，並加載智能代發合約，保證資金不被挪用，並按照工資明細足額髮放。
“這次成都落地的首單數字人民幣智能合約發放農民工工資業務，工行也一直在研究探索。”工商銀行數幣業務有關負責人對《財經》表示，與“安心築”這類數字化產業平臺深度合作很有意義，只有依託真實、可信的產業數據，才能讓數字人民幣智能合約薪資發放實現全過程留痕、全流程可追溯、數據完整可覈驗，既保證農民工合法權益，又能夠從技術上杜絕洗錢行爲，降低銀行業合規風險。
智能合約是本次農民工發薪場景中的核心技術。據介紹，數字人民幣智能合約可實現合同的數字化、自動化和強制執行，杜絕人爲干預，而且支持跨機構的互通調用。
目前，運營管理中心運營的智能合約生態服務平臺上包括元管家、智能貸款、智能補貼（或智能代發）等標準模板，試點應用場景涵蓋預付資金管理、供應鏈金融、企業集團財務管理、補貼發放等領域。
多位受訪人士對《財經》表示，智能合約正是數字人民幣錢包相較於傳統銀行賬戶體系的關鍵優勢。
“銀行賬戶與數幣錢包在計息功能上已無本質區別，但錢包可加載智能合約，實現資金用途的精準控制與自動化執行，這是傳統賬戶難以實現的原生技術優勢。”中行數幣中心負責人對《財經》表示。
值得注意的是，交行數幣業務相關負責人此前對《財經》表示，數字人民幣在智能合約領域的創新，在於其創造了一種兼容但不依賴區塊鏈的智能合約體系。該體系既支持基於銀行賬戶的智能合約，也兼容基於區塊鏈的鏈上合約，並實現兩套合約間的聯通與協同。
也就是說，數字人民幣智能合約在區塊鏈下和鏈上都可以使用，而且可以互通。
目前，多邊央行數字貨幣橋（mBridge），以及央行數研所旗下的數字人民幣國際運營中心籌建管理的數字人民幣區塊鏈服務平臺和數字資產平臺，都是基於自研的區塊鏈，在這之上的智能合約即屬於“鏈上”智能合約。
銀行的數字新入口
多家數字人民幣運營機構正着力拓展數字人民幣智能合約應用場景。
據前述中行數幣中心有關責任人介紹，該行正重點推進兩大方向：
一是貸款資金閉環管理，如“中銀蓮蓉包”供應鏈金融產品，通過智能合約確保經銷商獲得的數幣貸款僅能用於向指定核心企業採購，防止挪用。
二是民生與政務場景，包括政府/靈活用工代發薪、預付資金監管、綠色消費補貼疊加碳積分等。
工商銀行數幣業務有關負責人表示，未來將持續推動數字人民幣智能合約應用場景做深做實、多元拓展，聚焦農民工薪資代發、預付資金監管、政務補貼直達、供應鏈金融、綠色能源結算等重點領域，推動業務落地見效。
國有大行集中押注智能合約應用場景背後，是商業銀行正基於數字人民幣2.0構建可持續商業模式。
2026年1月1日，《關於進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（下稱《行動方案》）正式實施，新一代計量框架、管理體系、運行機制與生態體系同步啓動。
《行動方案》明確，銀行機構需爲客戶實名數字人民幣錢包餘額計付利息，並遵守存款利率定價自律約定。
爲響應“入表計息”政策要求，作爲數字人民幣運營機構的商業銀行紛紛啓動系統與規則升級。
以中國銀行爲例，該行做了三方面調整：一是完成數字人民幣業務入表調整；二是通過行內系統改造，實現數字人民幣計息機制；三是通過報文改造對接央行系統，完成監管數據報送。
“這些調整標誌着數字人民幣從‘類現金’工具正式升級爲商業銀行可計息、可納入AUM管理的產品，具備了與銀行賬戶同等的金融屬性，爲其深度融入全行資產負債管理和客戶服務體系奠定了制度基礎。”前述中行數幣中心負責人表示。
本次數字人民幣升級過程中，交行將數字人民幣系統與行內的核心賬務系統進行融合。據交行數幣業務有關負責人介紹，接下來交行將把數字人民幣嵌入現有產品體系，覆蓋存貸匯投等主要業務板塊。“這需要從一個產品改造開始，逐步覆蓋一批產品，是一個量變到質變的過程。”
展望未來，多位國有大行人士對《財經》表示，數字人民幣2.0時代將給銀行帶來新的商業機遇。
中行數幣中心負責人將其總結爲四大機遇：
一是低成本、高粘性的核心負債來源。“數字人民幣的數字化基因，能將客戶日常支付中的閒置資金，自動轉化爲銀行的低成本、高粘性核心存款，有效改善負債結構，降低付息成本。”
目前，中行在探索通過各種手段引導客戶將數字人民幣二類錢包升級爲一類錢包，提升賬戶層級與資金沉澱。
二是重奪“支付即入口”的戰略主動權。“過去十餘年，第三方支付平臺通過‘支付-理財-信貸’的閉環，深度綁定用戶，導致商業銀行在零售金融領域被嚴重脫媒。如今，數字人民幣集‘能支付、能生息、牌照有限’於一體，使銀行有機會通過‘支付即理財’模式，配合數字化營銷，重新爭奪客戶的主結算賬戶，激活沉睡客羣。”
三是打造“超級”數字金融綜合入口。“數字人民幣錢包集賬戶、移動支付、可計息、可編程於一身，天然具備成爲個金業務數字化入口的潛質。它能夠有效打通從支付、到存款、再到財富管理的服務壁壘，成爲連接各項個人金融產品與服務的超級紐帶。”
四是開闢多元化、可持續的中收新來源。“銀行可圍繞定製化智能合約、區塊鏈增值服務、資金穿透式監管等高附加值服務收取費用，形成區別於傳統收單手續費的、更具競爭力的盈利模式。”
