暑期出行旺季即將到來，大家可有安排好自己的旅行計劃？
我自己暑期初定了三個國內行程，分別是去雲南（昆明-撫仙湖-建水）、西北（銀川-中衛看英仙座流星雨）、還有帶娃的周邊親子營。
還有一個國外行程是準備去一趟意大利，好好深度遊一下。今年是基督教的禧年，我要去梵蒂岡買2.5歐元的贖罪券。
出行大旺季，後臺關於旅行保險的問題自然也多了起來。
我們一直沒有系統性寫過旅行保險，所以今天的文，就來和大家詳細寫一篇關於旅行保險的攻略。
我雖然對旅行保險並不擅長，但畢竟之前待了快10年的阿里，很多老同事目前供職於螞蟻保險、衆安（阿里也有股份），她們是專業的。
在請教了數位前同事後，我們有信心今天的這篇關於【旅行保險】的文章，會超級實用，能對大家接下來的旅行起到一些幫助。
先說一些關於旅行保險的小知識，超有用的
1）航空意外險買全年大概率比單次更划算；
2）哪些國家旅行別去，看保單裏不保哪些國家或地區就行；
3）有保險能保申根拒籤，但沒有保險保美籤、加簽、英籤、澳新籤拒絕，說明申根簽證難度真不大；
4）保險可以作爲領館的增信作用（例如美國、澳新、英國），讓你的簽證更容易過；如果是去辦申根，申請簽證的辦理必須要提供保險（且會對保險提出要求）；
5）保險賠付的同時，也可以同步讓第三方賠付（例如航班延誤，行李延誤等）；
......
有很多讀者反饋說搞不清楚旅行險。
其實我覺得這個責任大半是要歸到保險公司頭上的，信息不夠透明，投保須知太長，條款一大堆，理賠又太過於繁瑣。
旅行保險真的太過於燒腦了（其它保險更燒）。
也有很多讀者反饋買了旅行保險被坑。其實就是因爲買了不合適的產品。
我建議大家在購買前一定一定要看清楚以下幾點：保險責任（保什麼）、除外責任（不保什麼）、投保須知、客戶告知、理賠須知等等重要內容。
這些都很重要！！！
怎麼樣選擇合適的旅行保險？我建議重點看以下幾點
- 銷售平臺以及保險公司的品牌聲譽
- 覆蓋國家是否全面（主要看否能覆蓋你的出行國家）
- 保障是否全面（是否有你所需要的保障）
- 救援服務（相當重要）
- 理賠（主要看便捷度）
- 保費
且聽我們逐條詳細解析
品牌聲譽
其實就是品牌，旅行市場上來說美亞、安聯、安盛、平安、人保、衆安......都是不錯的保險公司，值得信賴。
簡單的說，這些保險公司不會倒閉，在理賠的時候不至於因爲賠付而耍賴。
覆蓋國家是否全面（是否能覆蓋你的出行國家）
一般來說在保費上，全球>申根>亞洲計劃>國內。所以出於在保費上的考慮，我建議大家不一定要選擇大而全的，而是選擇真正適合自己的。
舉個簡單的例子，純國內旅行險的保費，估計連全球項目的20%都到不了。
這裏的主要原因是醫療成本，境外醫療的費用成本高，歐美國家特別高，以至於導致了保費的上漲。
哪些國家（或地區）不保，這個一定要好好看看。
如果你去的地方都不在保險承接的範圍內，那買了保險不純粹是在浪費錢嗎？
PS：也是有誤傷的。例如南北極不保，是因爲南北極往往會需要特殊的保險。
投保時需注意目的地是否能保，我拿【無憂保·境外旅行險】舉例，投保時直接能勾選目的地，就算一趟旅行要去好幾個國家，都可以一次勾選上。
當然，也有一些國家和地區因爲戰亂、恐怖等原因無法提供保障，這些都會列明清楚，投保時記得仔細看看。
有些目的地，會有特定保險的要求。
你去辦申根，就必須要提供保險（先買好保險），申根簽證是要求最少30萬的醫療保額。如果你最近有需求，文章最後推薦的都可以滿足申根籤的要求。
如果你去南北極，有些郵輪公司也會要求你的保險中有含30萬美金以上的緊急救援。
保障是否全面（是否有你所需要的保障）
我認爲，旅行保險中的這些保障是比較重要的。
1）醫療保障（要充足）
作爲遊客，我們是不享受目的地國家的醫保的，境外醫療的費用會非常昂貴。我舉個自己的例子，帶娃去普吉島，娃發燒，去醫院配藥，因爲我提前買了保險，所以就放心大膽的去了私立醫院（醫療條件好、不用排隊、能講中文）。
最後檢查+配藥花了2000多，全給報銷了。這還是泰國，歐美國家的看病會更貴。我有個朋友在漂亮國叫了一次救護車，花了一千多刀拉，這還沒看病呢。
醫療是不是0免賠額，很重要。
境外旅行險爲我們提供了一定的醫療額度，有些能做到0免賠額，在額度內100%比例賠付，就能很好的應付這些醫療突發情況。
去經濟不算發達的國家，醫療額度低一點沒關係。但是如果是歐美澳新這樣的發達國家，醫療額度還是建議稍許高一些的。
如果再進一步，看有沒有醫療墊付。
如果選擇了與保險公司或救援機構合作的醫院，保險公司可以直接和醫院結算，這類醫院也相對優質和規範。你也完全不用爲醫療賬單而焦慮了。
2）緊急醫療運送與送返
緊急醫療運送與送返很重要，這個你大概率是用不上的，但一旦用上，就是很緊急的情況了，且費用是比較貴的。
不同公司在緊急救援能力有差別，我自己只相信兩家，一個是SOS，另外一個是安聯。
救援機構要在旅行地儘可能有分支機構。
下圖這個是SOS的分佈，在全球90個國家/地區的1,200多個地點有救援網絡。重點是，SOS的救援客服是有中文的。
還有，要看救援是不是7*24小時的。
3）旅行變更
旅行變更主要保障因突發情況導致的行程變更（提前結束）或取消，
比如惡劣天氣、自然災害、直系親屬突發重病、公共交通工具承運人僱員罷工或其他臨時性抗議活動、旅行出發地途經地或目的地突發暴動等。
旅行變更也是不太用得上，但如果發生旅行變更，沒有保險的情況下，之前花費的費用可能就白白浪費了。
4）旅行證件盜搶
護照被偷被搶是很麻煩的，且極大可能造成行程上的變更。
如果是自駕遊，我還會特別關注第三者責任險。
自駕遊和一般旅遊不一樣，你不僅要考慮到自身的安全，還要考慮到車輛的問題，甚至還要考慮第三者的安全。
所謂第三者責任險。就是旅行期間，被保人因疏忽造成第三方人身傷害或財產損失，保險公司負責賠償。
如果是乘坐廉價航空，或者是有多段銜接行程的，我會關注旅行保險中的延誤或行程取消。
大部分情況下，廉航出現航班延誤或取消後的善後不太行，或者是根本沒有善後。這時候你只能靠保險。
如果你在行程中會參加一些高風險運動（潛水、滑雪、攀巖、皮划艇......），也一定要關注旅遊險是否會保障高危運動。
大部分旅行險不保這些，需要選擇特定的產品。
如果你通過一些特定的旅行方式去旅行（主要是郵輪），會有特定的適合保險。郵輪保險往往會多一個跳港（因爲天氣或者其它原因導致港口不停），同時在救援的額度上會更高一些（海上救援成本高）。
如果帶老人出行，特別是年紀大的老人出行，除了不可預期的意外，還可能會有突發急性病，這時高額的醫療保障和救援就非常重要。
我不是特別關注的有這些
有一些雖然我覺得不那麼重要，但是萬一發生，總是有兜底方案的。
1）旅行中的財物損失
原因是旅行中的財物損失大部分保險真賠不了多少，另外一方面提交的材料會比較繁瑣，部分可能需要你在境外報案。
現在各個目的地主流的支付方式都是刷卡、手機支付，現金很少了。
當然也要看目的地，如果你是去歐洲南美什麼的，財物損失的條款還是要多關注一下的。行李被盜搶，也是可以賠的。
有個梗怎麼說的來着，“不偷不叫法蘭西，不搶不叫意大利，又偷又搶英吉利”。
2）銀行卡盜刷
現在已經不是當初了，自從大部分信用卡升級成芯片卡之後，被盜刷的可能性已經很小很小了（芯片卡很安全，磁條卡不安全）。
3）旅行家居財物保障
因爲我國太安全了，基本是不會出現你去旅行了，但被偷家了的情況。
理賠便捷度
在保險行業，理賠服務一直是消費者關注的焦點。
保險理賠重度依賴人工，以住院類醫療保險爲例，理賠材料平均25張，門診險理賠單據平均也超過4張。這些理賠材料的提交和審覈，耗費了大量的時間和精力，導致理賠時效不佳，嚴重影響了消費者的體驗。
現在方便多了，還是拿螞蟻保險來說。螞蟻保與保險機構共建的“安心賠”服務，其中“秒賠”服務，更是藉助AI生成式大模型技術，將審覈時間縮短到秒級。
能省去很多事情，全部在APP上操作對I人也非常友好。
而且大家放心，保險公司真不靠拒賠賺錢。
有一個2023年的數據，全球主要保險公司獲賠率超過90%，總賠付超過二千億元加。
保險公司是靠精算賺錢的，理賠還是保險公司對外的成功案例呢。
關於保費
在保費上，全球>申根>亞洲計劃>國內；能保極限運動的大於非極限運動的；時間長的>時間短的（但日均保費肯定是時間長的來得划算）。
所以建議大家根據自己的目的地、旅行時長進行按需選擇購買。例如去日韓就買亞洲，不需要全球。
還有一點很重要，大部分旅行險是買完之後，第二天才可以生效的，所以一定要提前買。
另外也可以自行調整保險的賠償額度（一般會有幾檔可選），賠償額度低的自然保費也低了。
賠償額度真不是越高越好的，很多是虛高，夠用就行。
在保費的省錢上還有兩個竅門
1）家庭出遊兩人或多人一起買，保費還能繼續打折。一般出行都是多人，所以建議一起買不要分開買。
2）如果出行多（一年出境超過2次），往往買全年比買單次划算。
總結一下就是：
保障要足夠（適合），保額要充足，理賠時不麻煩，以及救援服務要給力。同時性價比還要高上一些。
我自己的選擇，一般都是螞蟻保險上的【無憂保·境外旅行險】。
我前同事是這個險的產品經理，在她極力推薦幾次後，就開心的用上了。這個險有以下幾種優點
- 可選擇全球、申根、亞洲計劃三檔，每一檔都還有兩類保費額度可選。去不同的旅行目的地可以選擇不同險種，不至於多花冤枉錢；
- 境外一張保單都搞定，保障足夠全（大到人身意外、小到航班延誤行李丟失都保，非常全面）；
- 救援用的是SOS，放心；
- 可以作爲領館的增信作用，讓你簽證更容易過。如果申根被拒籤，還能賠錢（我們攝影享受過）；
- 理賠便捷；我娃在泰國看病這事兒，當天就打款了。
下面的表格是【無憂保·境外旅行險】的產品方案。賠付真的很全面。
當然今天的目的，還是讓大家更加了解旅行保險，知道如何進行選擇。授人以魚不如授人以漁。
這篇文章存着，以後出去旅行之前買保險的時候，就可以拿出來看看以及做做對比了。
